Россияне снимают деньги с накопительных счетов: почему и стоит ли открывать

Интерес к накопительным счетам снизился на фоне высокой ключевой ставки и условий, которые нужно выполнять для получения максимальной доходности, объяснил директор департамента розничных продуктов Абсолют Банка Виталий Костюкевич в комментарии для Банки.ру.

Ранее стало известно, что в августе 2024 года зафиксировано снижение средств на накопительных счетах физлиц, что произошло впервые с начала года. При этом средства на срочных депозитах продолжают расти. По словам Костюкевича, такая разнонаправленная динамика средств населения на вкладах и накопительных счетах обусловлена несколькими факторами.

Что происходит на рынке

Костюкевич отмечает важный тренд на рынке: клиенты стали чаще менять банки и переводить средства со вклада или накопительного счета в одном банке на сберегательный продукт в другом.

«Это связано с тем, что большинство банков предлагает новым клиентам надбавку к ставке в 1–3 процентных пункта. Условием является отсутствие на протяжении периода в три — шесть месяцев в банке накопительных счетов или вкладов. Клиенты активно пользуются этой возможностью: открывают вклад сначала в одной финансово-кредитной организации по максимальной ставке, а затем переводят в другую. Вкладчикам достаточно легко сейчас мониторить условия и переводить дистанционно средства из банка в банк без комиссии. Поэтому мы наблюдаем очень активное движение по портфелю», — рассказал он.

Интерес к накопительным счетам сейчас, как подтверждает эксперт, немного снизился.

«Накопительные счета были особо популярны, когда у клиентов заканчивался срок действия вклада, и они клали средства на накопительные счета до очередного решения Центробанка, чтобы разместить на депозите уже по более высоким ставкам. Сейчас уже многие осознали, что высокие ставки — это длинная история и что с высокой долей вероятности ключевая ставка продолжит расти и в следующем году, поэтому подгадывать под решение ЦБ нет большого смысла», — объяснил он.

Кроме того, накопительные счета со ставками на уровне вкладов сначала привлекли внимание многих клиентов, однако по ним также есть условия, которые нужно выполнять для получения максимальной доходности, добавил Костюкевич.

«В частности, максимальная процентная ставка начисляется на минимальный неснижаемый остаток в течение месяца, поэтому часто выгоднее иметь накопительный счет с более низкой ставкой, но начислением процентов на минимальный ежедневный остаток по счету, а свободные средства класть на депозит», — сказал эксперт и добавил, что в дальнейшем доля вкладов, вероятно, будет продолжать увеличиваться, хотя накопительные счета при текущих условиях заняли достаточно большую долю от портфелей средств физлиц, и пока она будет сохраняться.

Вклад или накопительный счет

Накопительный счет и вклад — это, как объяснил эксперт, разные инструменты для решения разных задач.

«Вклад — это сберегательный инструмент. Он позволяет получить максимальную доходность и, что очень важно, дисциплинирует клиента в части трат. Во вклад действительно "залезают" раньше истечения его срока действия только в крайнем случае», — сказал Костюкевич.

Накопительный счет — это ежедневные расходы.

«Раньше клиенты хранили средства для ежедневных нужд на карточных или текущих счетах, по которым получали минимальную доходность, или, что бывало чаще, деньги лежали под нулевой процент. Банки пересмотрели свои подходы и стали активнее привлекать короткие деньги, предложили хорошую доходность, но суть продукта от этого не изменилась: это счет для ежедневных расходов», — пояснил он.

При этом эксперт обращает внимание, что существуют два вида накопительных счетов. Первый — с начислением процентов каждый день на минимальный остаток, по которым процентная ставка обычно ниже и составляет около 10–12%. Второй вариант — накопительный счет с начислением процентов на минимальный остаток на счете за месяц.

«Если в какой-то день клиент снял со счета большую сумму буквально даже на несколько часов, то проценты будут начислены за весь период по минимальному остатку. Поэтому для удобства и для грамотного планирования лучше иметь вклад, а на накопительном счете держать небольшую сумму средств для оперативного покрытия кассовых разрывов, пополнения карточного счета», — заключил он.

Самые прибыльные* накопительные счета

Накопительные счета наравне со вкладами выступают в текущий момент одним из самых интересных инструментов сбережения денег. Часть банков готова предложить клиентам повышенные ставки, которые действуют в первые месяцы накопительного счета, что позволяет получить доходность, сопоставимую с доходностью краткосрочных депозитов. Учитывая популярность данного продукта, главный аналитик Банки.ру Богдан Зварич составил рейтинг накопительных счетов, представленных на нашем сайте, среди предложений топ-30 банков. Вот три из них, которые можно оформить на Банки.ру:

«Накопительный счет», Газпромбанк«Накопительный ВТБ-Счет», банк ВТБ«МТС счет», МТС Банк

* Условия по накопительным счетам актуальны на 23 сентября 2024 года.

Источники:

Условия получения:

Первый заём до 10 000 рублей выдается бесплатно в случае своевременного погашения; В случае нарушения сроков, размер неустойки составляет 0,10% от суммы просрочки в день, но не более 10% от суммы кредита; В случае длительной задержки выплаты информация будет передана в БКИ.

Информация о полной стоимости займа и пример расчета:

ПСК (полная стоимость кредита) в процентах составляет от 0,000% до 292,000% годовых.

Пример:

Заём в размере 10 000 рублей выдан на 61 дней с пролонгацией. В году 365 дней, по договору ставка составляет 0,8% в день (годовая ставка, соответственно будет равна 292%). Сумма процентов за год составляет 29 200 руб. (10 000*292% = 29 200), за 1 день 80 руб. (29 200/365 = 80), за 61 дней соответственно 4 880 руб. (80*61 = 4 880. Общая сумма платежа составляет 14 880 руб. (10 000 руб. основной долг + 4 880 руб. проценты). Процентная ставка по займам составляет от 0 до 292% годовых; По потребительским кредитам и кредитным картам - от 17 до 31% годовых;

Последствия невыплаты заёмных средств:

В случае невозвращения в условленный срок суммы кредита или суммы процентов за пользование заёмными средствами кредитор вынуждено начислит штраф за просрочку платежа. Большинство кредиторов идут на уступки и дают 3 дополнительных рабочих дня для оплаты. Они предусмотрены на случай, к примеру, если банковский перевод занял больше времени, чем обычно. Однако, в случае неполучения от Вас какой-либо реакции в течение продолжительного времени, будет начислен штраф за просрочку срока погашения размером в среднем 0,10% от первоначальной суммы для займов, 0,03% от суммы задолженности в среднем для потребительских кредитов и кредитных карт. При несоблюдении Вами условий по погашению кредитов и займов, данные о Вас могут быть переданы в реестр должников, а задолженность - коллекторскому агентству для взыскания долга. О всех приближающихся сроках платежа кредитор своевременно информирует Вас по СМС или электронной почте. Рекомендуем Вам вносить платеж в день получения данных напоминаний. Погашая задолженность в срок, Вы формируете хорошую кредитную историю, что повышает Ваши шансы в дальнейшем получить кредит на более выгодных условиях. Предложение не является офертой. Конечные условия уточняйте при прямом общении с кредиторами.