Россиянам рассказали об опасности кредитов с плавающими ставками

Комитет Госдумы по финансовому рынку подготовил ко второму чтению законопроект, ограничивающий выдачу кредитов с переменной ставкой. Изменения коснулись как потребительских кредитов, так и ипотеки. В Думе утверждают, что инициатива направлена на защиту интересов заемщиков, для которых кредиты с плавающими ставками – это прямой путь в долговую яму.

«Ключевой риск кредитов с плавающими ставками состоит в том, что заемщик не может заранее точно рассчитать размер своего ежемесячного платежа и спланировать финансовую нагрузку», – объясняет руководитель направления экспертной аналитики Банки.ру Инна Солдатенкова.

В чем риски плавающих ставок

Когда кредит оформляется по фиксированной ставке, размер ежемесячных платежей сразу известен заемщику. Он может меняться в меньшую сторону при досрочном погашении или в большую – при невыполнении указанных в договоре условий (например, при непродлении ипотечного страхования), отмечает Солдатенкова.

«В случае с плавающей ставкой размер ежемесячного платежа будет меняться каждый раз, когда будет меняться индикатор, к которому привязана ставка. В качестве такого индикатора может выступать, например, ключевая ставка или ставки на рынке межбанковского кредитования», – перечисляет эксперт.

Если индикатор вырастет существенно, так же существенно увеличится и ставка по кредиту. Это большой риск и для заемщика, и для банка: в случае массовых неплатежей возникает риск потери ликвидности банков и угроза развития кризиса, предупреждает Солдатенкова.

Кому кредиты с плавающей ставкой могут быть выгодны

«На мой взгляд, привлекательны для населения такие кредиты могут быть, только если кредит берется на небольшой срок, в экономике наблюдается макроэкономическая стабильность и нет предпосылок для роста тех индикаторов, к которым привязываются ставки», – уверена эксперт.

Согласно поправкам к законопроекту, плавающая ставка по ипотеке возможна, если сумма кредита составляет не менее 200 и не более 1000 среднемесячных номинальных начисленных заработных плат в среднем по РФ (от 15 млн до 75 млн рублей). По потребительским кредитам минимальный порог составляет 1000 зарплат. По мнению аналитика Банки.ру, установленные высокие пороги оправданы: с ними кредиты с плавающими ставками для физлиц станут, скорее, исключением. По своей экономической сути такие продукты должны быть ориентированы, прежде всего, на бизнес, отмечает Солдатенкова.

Источники:

Условия получения:

Первый заём до 10 000 рублей выдается бесплатно в случае своевременного погашения; В случае нарушения сроков, размер неустойки составляет 0,10% от суммы просрочки в день, но не более 10% от суммы кредита; В случае длительной задержки выплаты информация будет передана в БКИ.

Информация о полной стоимости займа и пример расчета:

ПСК (полная стоимость кредита) в процентах составляет от 0,000% до 292,000% годовых.

Пример:

Заём в размере 10 000 рублей выдан на 61 дней с пролонгацией. В году 365 дней, по договору ставка составляет 0,8% в день (годовая ставка, соответственно будет равна 292%). Сумма процентов за год составляет 29 200 руб. (10 000*292% = 29 200), за 1 день 80 руб. (29 200/365 = 80), за 61 дней соответственно 4 880 руб. (80*61 = 4 880. Общая сумма платежа составляет 14 880 руб. (10 000 руб. основной долг + 4 880 руб. проценты). Процентная ставка по займам составляет от 0 до 292% годовых; По потребительским кредитам и кредитным картам - от 17 до 31% годовых;

Последствия невыплаты заёмных средств:

В случае невозвращения в условленный срок суммы кредита или суммы процентов за пользование заёмными средствами кредитор вынуждено начислит штраф за просрочку платежа. Большинство кредиторов идут на уступки и дают 3 дополнительных рабочих дня для оплаты. Они предусмотрены на случай, к примеру, если банковский перевод занял больше времени, чем обычно. Однако, в случае неполучения от Вас какой-либо реакции в течение продолжительного времени, будет начислен штраф за просрочку срока погашения размером в среднем 0,10% от первоначальной суммы для займов, 0,03% от суммы задолженности в среднем для потребительских кредитов и кредитных карт. При несоблюдении Вами условий по погашению кредитов и займов, данные о Вас могут быть переданы в реестр должников, а задолженность - коллекторскому агентству для взыскания долга. О всех приближающихся сроках платежа кредитор своевременно информирует Вас по СМС или электронной почте. Рекомендуем Вам вносить платеж в день получения данных напоминаний. Погашая задолженность в срок, Вы формируете хорошую кредитную историю, что повышает Ваши шансы в дальнейшем получить кредит на более выгодных условиях. Предложение не является офертой. Конечные условия уточняйте при прямом общении с кредиторами.