По опыту Германии: приживется ли в России альтернатива ипотеки

Запредседателя правительства РФ Марат Хуснуллин предложил альтернативу рыночной ипотеки, которая при нынешней ключевой ставке недоступна для большинства россиян. Речь идет о программе ссудо-сберегательных касс, которая хорошо развита в Германии и еще некоторых странах, но не сможет прижиться в России, уверен экономист, эксперт рынка недвижимости Алексей Кричевский, передает агентство «Прайм».

Причина, почему подобная программа не подходит для нашей страны в том, что неясно, кто будет отвечать за ее реализацию и контролировать кассы.

«Можно сколько угодно описывать модель и говорить об ее преимуществах, но в любом случае она структурно будет походить на пирамиду. А за последние 5–6 лет несколько таких "кооперативов" очень шумно закрылись, причем хозяева без каких-либо мук совести спокойно выводили деньги со счетов, попутно аккуратно публикуя сообщения о том, что какой-то член этого "кооператива" вчера купил жилье или накопил на первый взнос благодаря работе компании. Хотя де-факто это были подставные лица. Обманутых на сотни тысяч рублей оказалось несколько тысяч человек», — напомнил Кричевский.

Подобный опыт граждане РФ вряд ли захотят повторить, даже при условии, что ставки по ипотеке находятся на уровне выше заградительного. Взамен эксперт предложил другой вариант, который в отсутствие всех прочих может стать интересной альтернативой жилищному кредиту — займ у крупных корпораций, которые являются работодателями своих заемщиков. Если у компании оборот более миллиарда рублей чистой прибыли, она может выдать сотруднику деньги на покупку квартиры, а заемные средства будут частично вычитаться из зарплаты. При такой схеме организация становится держателем залога, а проценты по нему будут в разы ниже, чем в банках.

«Такую модель действительно стоит опробовать, и ее спокойно потянут и банки, и нефтегазовый сектор, и металлурги, и IT-гиганты. Возможность подключиться к ней работник может получить после определенного стажа в этой компании как доказательство лояльности», — предложил Алексей Кричевский.

Эта модель тоже требует регуляции и контроля: важно, чтобы она не стала походить на «рабство», в котором сотрудник не может уволиться при возникновении необходимости. При расторжении трудового договора нужно передать экс-работнику обязательства по самостоятельной оплате долга, без вычета его из зарплаты. Можно также прописать определенную неустойку, но такую, чтобы она не легла на плечи человека тяжким бременем (например, до 5% от суммы всего долга), отметил экономист.

«Вот такой кейс действительно имел бы спрос, потому что мотивировал бы компании покупать жилье — на пользу в том числе строительному рынку. Кроме того, они могли бы дополнительно зарабатывать — через "дочку", разумеется — на своих сотрудниках. Пусть и проценты не такие "конские", как сейчас в банках, зато схема реально работала бы, а не просто существовала для видимости», — добавил српециалист.

По мнению Кричевского, в текущих условиях рассматривать какие-либо другие модели кредитования бессмысленно, поскольку процесс их одобрения и внедрения растянется на годы. Более того, необходимо дать рынку восстановиться после льготной ипотеки.

Предложения банков по ипотеке на новостройки*:

Программа «Новостройка» от ВТБ.Программа «Строящееся жилье» от Альфа-Банка.Программа «Новостройка» от Совкомбанка.Программа «Новостройка» от РНКБ.

* Предложение актуально на дату публикации материала.

Источники:

Условия получения:

Первый заём до 10 000 рублей выдается бесплатно в случае своевременного погашения; В случае нарушения сроков, размер неустойки составляет 0,10% от суммы просрочки в день, но не более 10% от суммы кредита; В случае длительной задержки выплаты информация будет передана в БКИ.

Информация о полной стоимости займа и пример расчета:

ПСК (полная стоимость кредита) в процентах составляет от 0,000% до 292,000% годовых.

Пример:

Заём в размере 10 000 рублей выдан на 61 дней с пролонгацией. В году 365 дней, по договору ставка составляет 0,8% в день (годовая ставка, соответственно будет равна 292%). Сумма процентов за год составляет 29 200 руб. (10 000*292% = 29 200), за 1 день 80 руб. (29 200/365 = 80), за 61 дней соответственно 4 880 руб. (80*61 = 4 880. Общая сумма платежа составляет 14 880 руб. (10 000 руб. основной долг + 4 880 руб. проценты). Процентная ставка по займам составляет от 0 до 292% годовых; По потребительским кредитам и кредитным картам - от 17 до 31% годовых;

Последствия невыплаты заёмных средств:

В случае невозвращения в условленный срок суммы кредита или суммы процентов за пользование заёмными средствами кредитор вынуждено начислит штраф за просрочку платежа. Большинство кредиторов идут на уступки и дают 3 дополнительных рабочих дня для оплаты. Они предусмотрены на случай, к примеру, если банковский перевод занял больше времени, чем обычно. Однако, в случае неполучения от Вас какой-либо реакции в течение продолжительного времени, будет начислен штраф за просрочку срока погашения размером в среднем 0,10% от первоначальной суммы для займов, 0,03% от суммы задолженности в среднем для потребительских кредитов и кредитных карт. При несоблюдении Вами условий по погашению кредитов и займов, данные о Вас могут быть переданы в реестр должников, а задолженность - коллекторскому агентству для взыскания долга. О всех приближающихся сроках платежа кредитор своевременно информирует Вас по СМС или электронной почте. Рекомендуем Вам вносить платеж в день получения данных напоминаний. Погашая задолженность в срок, Вы формируете хорошую кредитную историю, что повышает Ваши шансы в дальнейшем получить кредит на более выгодных условиях. Предложение не является офертой. Конечные условия уточняйте при прямом общении с кредиторами.