«Кредитная зима»: почему резко подорожали кредиты и сколько это продлится

Средняя полная стоимость кредитов (ПСК) у топ-20 банков достигла 31,7%, выяснили «Известия». За месяц средняя ПСК выросла на 2,2 процентного пункта, это вдвое превышает шаг увеличения ключевой ставки, которая в сентябре выросла с 18% до 19%. Минимальная ПСК в топ-20 банков за полтора месяца поднялась на 3,6 п. п. до 24,3%. Верхняя граница ПСК за месяц увеличилась на 0,7 п. п. до 39% в среднем.

Причиной стремительного роста ставок по кредитам эксперты называют неопределенность относительно предела роста ключевой ставки. По словам старшего директора по банковским рейтингам «Эксперт РА» Ивана Уклеина, в целом банки уже заложили в ставки повышение ключевой до 21%.

Второй причиной эксперты считают опасения кредитных организаций по ухудшению качества портфелей. При этом в ближайшие месяцы опережающий рост ставок сохранится, прогнозирует глава АКРА Михаил Полухин.

На рост ПСК также может влиять удорожание фондирования банков. Стоимость фондирования непрерывно растет уже 14 месяцев, и уже в начале октября банки столкнулись с дефицитом ликвидности, отмечает Иван Уклеин. Участники рынка стремятся не попасть в ситуацию «процентных ножниц», когда стоимость привлеченных средств постепенно догоняет доходность по кредитам, говорит эксперт.

На рынке формируются условия для так называемой кредитной зимы, поясняют в ВТБ. По итогам IV квартала кредиты наличными просядут на треть (минус 33%) до 1 трлн рублей, прогнозируют в банке. Охлаждение на рынке продолжится и в 2025 году.

«Мы полагаем, что ставки по розничным кредитам будут сохраняться на запредельных уровнях как минимум до середины 2025 года, когда ЦБ сможет перейти к циклу смягчения ДКП. Наряду с высокой ключевой ставкой влиять на это будут действующие макропруденциальные надбавки и лимиты, очередной раунд ужесточения которых произошел осенью», — соглашается руководитель направления экспертной аналитики Банки.ру Инна Солдатенкова.

Эксперт ожидает охлаждения кредитной активности населения и прогнозирует, что в этом году исправить ситуацию не сможет даже традиционный сезонный фактор активизации спроса в декабре. Граждане, нуждающиеся в заемных средствах, скорее всего, обратятся к альтернативным продуктам, прежде всего сервисам рассрочек и кредитным картам, прогнозирует Солдатенкова.

Предложения банков по потребительским кредитам:

Кредит «Наличными» от ВТБКредит «Оптимистичный» от Почта БанкаКредит «Универсальный» от ГазпромбанкаКредит «Стандартный плюс» от СовкомбанкаПредложение актуально на дату публикации материала.

Средняя полная стоимость кредитов (ПСК) у топ-20 банков достигла 31,7%, выяснили «Известия». За месяц средняя ПСК выросла на 2,2 процентного пункта, это вдвое превышает шаг увеличения ключевой ставки, которая в сентябре выросла с 18% до 19%. Минимальная ПСК в топ-20 банков за полтора месяца поднялась на 3,6 п. п. до 24,3%. Верхняя граница ПСК за месяц увеличилась на 0,7 п. п. до 39% в среднем.

Причиной стремительного роста ставок по кредитам эксперты называют неопределенность относительно предела роста ключевой ставки. По словам старшего директора по банковским рейтингам «Эксперт РА» Ивана Уклеина, в целом банки уже заложили в ставки повышение ключевой до 21%.

Второй причиной эксперты считают опасения кредитных организаций по ухудшению качества портфелей. При этом в ближайшие месяцы опережающий рост ставок сохранится, прогнозирует глава АКРА Михаил Полухин.

На рост ПСК также может влиять удорожание фондирования банков. Стоимость фондирования непрерывно растет уже 14 месяцев, и уже в начале октября банки столкнулись с дефицитом ликвидности, отмечает Иван Уклеин. Участники рынка стремятся не попасть в ситуацию «процентных ножниц», когда стоимость привлеченных средств постепенно догоняет доходность по кредитам, говорит эксперт.

На рынке формируются условия для так называемой кредитной зимы, поясняют в ВТБ. По итогам IV квартала кредиты наличными просядут на треть (минус 33%) до 1 трлн рублей, прогнозируют в банке. Охлаждение на рынке продолжится и в 2025 году.

«Мы полагаем, что ставки по розничным кредитам будут сохраняться на запредельных уровнях как минимум до середины 2025 года, когда ЦБ сможет перейти к циклу смягчения ДКП. Наряду с высокой ключевой ставкой влиять на это будут действующие макропруденциальные надбавки и лимиты, очередной раунд ужесточения которых произошел осенью», — соглашается руководитель направления экспертной аналитики Банки.ру Инна Солдатенкова.

Эксперт ожидает охлаждения кредитной активности населения и прогнозирует, что в этом году исправить ситуацию не сможет даже традиционный сезонный фактор активизации спроса в декабре. Граждане, нуждающиеся в заемных средствах, скорее всего, обратятся к альтернативным продуктам, прежде всего сервисам рассрочек и кредитным картам, прогнозирует Солдатенкова.

Предложения банков по потребительским кредитам:

Кредит «Наличными» от ВТБКредит «Оптимистичный» от Почта БанкаКредит «Универсальный» от ГазпромбанкаКредит «Стандартный плюс» от СовкомбанкаПредложение актуально на дату публикации материала.

Источники:

  1. prosto.ru
  2. banki.ru

Условия получения:

Первый заём до 10 000 рублей выдается бесплатно в случае своевременного погашения; В случае нарушения сроков, размер неустойки составляет 0,10% от суммы просрочки в день, но не более 10% от суммы кредита; В случае длительной задержки выплаты информация будет передана в БКИ.

Информация о полной стоимости займа и пример расчета:

ПСК (полная стоимость кредита) в процентах составляет от 0,000% до 292,000% годовых.

Пример:

Заём в размере 10 000 рублей выдан на 61 дней с пролонгацией. В году 365 дней, по договору ставка составляет 0,8% в день (годовая ставка, соответственно будет равна 292%). Сумма процентов за год составляет 29 200 руб. (10 000*292% = 29 200), за 1 день 80 руб. (29 200/365 = 80), за 61 дней соответственно 4 880 руб. (80*61 = 4 880. Общая сумма платежа составляет 14 880 руб. (10 000 руб. основной долг + 4 880 руб. проценты). Процентная ставка по займам составляет от 0 до 292% годовых; По потребительским кредитам и кредитным картам - от 17 до 31% годовых;

Последствия невыплаты заёмных средств:

В случае невозвращения в условленный срок суммы кредита или суммы процентов за пользование заёмными средствами кредитор вынуждено начислит штраф за просрочку платежа. Большинство кредиторов идут на уступки и дают 3 дополнительных рабочих дня для оплаты. Они предусмотрены на случай, к примеру, если банковский перевод занял больше времени, чем обычно. Однако, в случае неполучения от Вас какой-либо реакции в течение продолжительного времени, будет начислен штраф за просрочку срока погашения размером в среднем 0,10% от первоначальной суммы для займов, 0,03% от суммы задолженности в среднем для потребительских кредитов и кредитных карт. При несоблюдении Вами условий по погашению кредитов и займов, данные о Вас могут быть переданы в реестр должников, а задолженность - коллекторскому агентству для взыскания долга. О всех приближающихся сроках платежа кредитор своевременно информирует Вас по СМС или электронной почте. Рекомендуем Вам вносить платеж в день получения данных напоминаний. Погашая задолженность в срок, Вы формируете хорошую кредитную историю, что повышает Ваши шансы в дальнейшем получить кредит на более выгодных условиях. Предложение не является офертой. Конечные условия уточняйте при прямом общении с кредиторами.

Подать заявку на сотрудничество

* - поля обязательны для заполнения

Отказ от рекламных предложений и услуг подбора

Причина отказа *

* - поля обязательны для заполнения