ЦБ возьмется за рассрочку — почему этого не хотят банки и продавцы

Регулирование рассрочки появится до конца 2024 года, рассказали «Известиям» в Банке России. Регулятор намерен выстроить защиту пользователя рассрочки на том же уровне, на котором гарантированы права заемщика потребкредита. Сейчас у потребителя нет информации обо всех условиях договора рассрочки, стоимости услуг и размере возможной переплаты. Также пользователь может не знать о высоких штрафах за просрочку и не сумеет воспользоваться реструктуризацией, отмечали ранее в ЦБ. Кроме того, регулятор намерен ограничить неконтролируемый рост долговой нагрузки заемщиков.

Против регулирования выступили банки, многие из которых сами развивают услугу рассрочки, а также операторы, которые рассматривают рассрочку как альтернативу кредитным продуктам. Банкиры уверены, что регулирование в предлагаемом сейчас виде может положить конец рынку оплаты долями.

Участники рынка считают, что при регулировании необходимо разделять сервисы рассрочки в формате BNPL («купи сейчас — плати потом») и другие форматы, близкие к потребительскому кредитованию. Главное последствие для пользователей — это внесение сведений о предоставленных рассрочках в бюро кредитных историй (БКИ). С одной стороны, это будет способствовать учету покупки долями в долговой нагрузке, с другой — сильно осложнит сервис, рассуждает адвокат КА «Юков и партнеры» Никита Суклин. Он отмечает, что покупки в формате BNPL чаще всего составляют всего несколько тысяч рублей, поэтому важно предусмотреть некую точку отсечения, с которой будет вводиться регулирование.

Руководитель направления экспертной аналитики Банки.ру Инна Солдатенкова разделяет позицию Банка России и считает, что сегмент рассрочки должен регулироваться. Из-за того что информация о рассрочках не передается в БКИ, другие кредиторы не видят это обременение и не могут корректно определить долговую нагрузку заемщика, указывает она. Аналитик считает, что регулирование будет полезно и самим покупателям, ведь многие в силу низкой финансовой грамотности могут не понимать, что, покупая товар в рассрочку, фактически оформляют займ. При этом она признает, что после принятия законопроекта банки и платежные сервисы могут столкнуться со снижением спроса на рассрочку и, как следствие, падением маржинальности.«С другой стороны, они берут с продавцов магазинов процент от суммы продаж, который может нивелировать эти потери. А в случае просрочки платежа они защищены неустойкой и будут иметь законную возможность списать такие долги, если они будут безнадежными», — подчеркивает Солдатенкова.

Если вам срочно необходимы деньги, на Банки.ру можно подобрать займ более чем в 50 проверенных МФО на любые цели. Даже на погашение других займов.

Источники:

Условия получения:

Первый заём до 10 000 рублей выдается бесплатно в случае своевременного погашения; В случае нарушения сроков, размер неустойки составляет 0,10% от суммы просрочки в день, но не более 10% от суммы кредита; В случае длительной задержки выплаты информация будет передана в БКИ.

Информация о полной стоимости займа и пример расчета:

ПСК (полная стоимость кредита) в процентах составляет от 0,000% до 292,000% годовых.

Пример:

Заём в размере 10 000 рублей выдан на 61 дней с пролонгацией. В году 365 дней, по договору ставка составляет 0,8% в день (годовая ставка, соответственно будет равна 292%). Сумма процентов за год составляет 29 200 руб. (10 000*292% = 29 200), за 1 день 80 руб. (29 200/365 = 80), за 61 дней соответственно 4 880 руб. (80*61 = 4 880. Общая сумма платежа составляет 14 880 руб. (10 000 руб. основной долг + 4 880 руб. проценты). Процентная ставка по займам составляет от 0 до 292% годовых; По потребительским кредитам и кредитным картам - от 17 до 31% годовых;

Последствия невыплаты заёмных средств:

В случае невозвращения в условленный срок суммы кредита или суммы процентов за пользование заёмными средствами кредитор вынуждено начислит штраф за просрочку платежа. Большинство кредиторов идут на уступки и дают 3 дополнительных рабочих дня для оплаты. Они предусмотрены на случай, к примеру, если банковский перевод занял больше времени, чем обычно. Однако, в случае неполучения от Вас какой-либо реакции в течение продолжительного времени, будет начислен штраф за просрочку срока погашения размером в среднем 0,10% от первоначальной суммы для займов, 0,03% от суммы задолженности в среднем для потребительских кредитов и кредитных карт. При несоблюдении Вами условий по погашению кредитов и займов, данные о Вас могут быть переданы в реестр должников, а задолженность - коллекторскому агентству для взыскания долга. О всех приближающихся сроках платежа кредитор своевременно информирует Вас по СМС или электронной почте. Рекомендуем Вам вносить платеж в день получения данных напоминаний. Погашая задолженность в срок, Вы формируете хорошую кредитную историю, что повышает Ваши шансы в дальнейшем получить кредит на более выгодных условиях. Предложение не является офертой. Конечные условия уточняйте при прямом общении с кредиторами.