Аналитик прогнозирует, что вклады населения в банках будут переданы государству

Рекордные вклады населения в банках могут быть в виде кредитов и иных долговых инструментов переданы государству. Об этом в комментарии Банки.ру заявил аналитик банковского сектора, кандидат экономических наук Андрей Бархота.

«Последнее повышение ключевой ставки Банка России до 21% производит странное впечатление. С одной стороны, волшебная палочка перестала работать, и мы не видим заметного контринфляционного эффекта. Так, годовые темпы роста розничного кредитования составляют в настоящий момент немногим ниже 20%, тогда как годом ранее находились на уровне 22%. Инфляция сохраняется на уровне, двукратно превышающем ориентир в 4%. С другой стороны, согласно опросам, у населения сформировалось стойкое ощущение, что рост процентных ставок автоматически повышает, а не снижает инфляционные показатели. В результате мы получаем картину, где давление испытывают практически все экономические агенты. Но эти выводы основаны исключительно на традиционном подходе к оценке эффективности монетарной политики», — отметил Андрей Бархота.

По его словам, в то же время, если посмотреть на текущее ужесточение денежно-кредитной политики с другой стороны, то нетрудно заметить, что снижение эффективности монетарной политики продиктовано комбинацией факторов агрессивной внешней среды.

«Население, находясь в состоянии тревожного ожидания, продолжает держать в наличной форме более 18 триллионов рублей. Эта сумма примерно в два раза ниже текущего объема розничного кредитного портфеля, но она совершенно не чувствительна к движению процентных ставок, поскольку находится вне банковского сектора, а следовательно, искусственно выведена из хозяйственного оборота», — пояснил аналитик.

Он прогнозирует, что если процентная ставка по рублевому депозиту сроком на один год достигнет 25%, то порядка 500–800 млрд рублей из наличных накоплений населения могут перетечь в банковский сектор. За счет дополнительной абсорбации ликвидности часть денежной массы будет отвлечена от финансирования потребительского спроса, что должно способствовать ослаблению проинфляционного фона.

«Пристально наблюдая за новыми рекордами по уровням процентных ставок в российской экономике, мы часто забываем, что спрос на ипотеку по 25% и на кредит наличными под 32% будет далеко не таким высоким, как при более низких индикаторах денежного рынка. Возникает закономерный вопрос: куда банки будут размещать дорогие пассивы, которые не могут быть задействованы при кредитовании? Недавнее повышение процентных ставок по вкладам населения носило опережающий характер. Крупные игроки рынка в один момент повысили ставки до 21%, тогда как ключевая ставка Банка России не превышала 19%. Эта ситуация является во многом аномальной для российского банковского рынка и напоминает лозунг: "Пчелы против меда". Разгадка состоит в том, что на новые повышения ключевой ставки надо смотреть под другим углом», — полагает Андрей Бархота.

По его мнению, продолжающийся рост процентных ставок — это стратегия, которая предусматривает изменение не только динамики активов банковского сектора, но и их структуры.

«В дальнейшем обширные депозиты банки смогут разместить в форме кредитов государству, в том числе в виде покупки соответствующих долговых инструментов. В результате убивается сразу два зайца: стерилизуется денежная масса, превалирующая не в стратегическом, а зачастую в потребительском секторе. Кроме того, весомая часть ресурсов идет на финансирование приоритетных направлений, которые далеки от конечного потребления домохозяйств, выступая источником финансирования государственных расходов», — пояснил экономист.

Источники:

Условия получения:

Первый заём до 10 000 рублей выдается бесплатно в случае своевременного погашения; В случае нарушения сроков, размер неустойки составляет 0,10% от суммы просрочки в день, но не более 10% от суммы кредита; В случае длительной задержки выплаты информация будет передана в БКИ.

Информация о полной стоимости займа и пример расчета:

ПСК (полная стоимость кредита) в процентах составляет от 0,000% до 292,000% годовых.

Пример:

Заём в размере 10 000 рублей выдан на 61 дней с пролонгацией. В году 365 дней, по договору ставка составляет 0,8% в день (годовая ставка, соответственно будет равна 292%). Сумма процентов за год составляет 29 200 руб. (10 000*292% = 29 200), за 1 день 80 руб. (29 200/365 = 80), за 61 дней соответственно 4 880 руб. (80*61 = 4 880. Общая сумма платежа составляет 14 880 руб. (10 000 руб. основной долг + 4 880 руб. проценты). Процентная ставка по займам составляет от 0 до 292% годовых; По потребительским кредитам и кредитным картам - от 17 до 31% годовых;

Последствия невыплаты заёмных средств:

В случае невозвращения в условленный срок суммы кредита или суммы процентов за пользование заёмными средствами кредитор вынуждено начислит штраф за просрочку платежа. Большинство кредиторов идут на уступки и дают 3 дополнительных рабочих дня для оплаты. Они предусмотрены на случай, к примеру, если банковский перевод занял больше времени, чем обычно. Однако, в случае неполучения от Вас какой-либо реакции в течение продолжительного времени, будет начислен штраф за просрочку срока погашения размером в среднем 0,10% от первоначальной суммы для займов, 0,03% от суммы задолженности в среднем для потребительских кредитов и кредитных карт. При несоблюдении Вами условий по погашению кредитов и займов, данные о Вас могут быть переданы в реестр должников, а задолженность - коллекторскому агентству для взыскания долга. О всех приближающихся сроках платежа кредитор своевременно информирует Вас по СМС или электронной почте. Рекомендуем Вам вносить платеж в день получения данных напоминаний. Погашая задолженность в срок, Вы формируете хорошую кредитную историю, что повышает Ваши шансы в дальнейшем получить кредит на более выгодных условиях. Предложение не является офертой. Конечные условия уточняйте при прямом общении с кредиторами.